Kredit- & Tilgungsrechner
Simuliere den Schuldenabbau, prüfe deine monatliche Belastung und entdecke die Macht der Sondertilgung.
Parameter
Laufzeit: 20.1 Jahre
Gesamte Zinsen
Kredit + Zinsen
Tilgungsverlauf & Restschuld
So funktioniert das Annuitätendarlehen
Die meisten Immobilien- und Ratenkredite in Deutschland sind sogenannte Annuitätendarlehen. Das Besondere daran ist, dass deine monatliche Rate (die Annuität) immer gleich hoch bleibt, sich aber ihre innere Zusammensetzung ändert.
In den ersten Jahren zahlst du fast nur Zinsen an die Bank, weil die Kreditsumme noch sehr hoch ist. Nur ein kleiner Teil deiner Rate fließt in die tatsächliche Schuldentilgung. Je weiter die Restschuld jedoch sinkt, desto weniger Zinsen fallen an – dadurch bleibt von deiner gleichbleibenden Rate jeden Monat mehr übrig, um die Restschuld (Tilgung) immer schneller abzubauen.
Der Turbo: Sondertilgungen
Eine Sondertilgung ist wie ein Katapult für deinen Schuldenabbau. Im Gegensatz zu deiner normalen Rate, die teilweise für Zinsen draufgeht, fließt eine Sondertilgung zu 100 % in die Reduzierung der Restschuld.
Das hat einen enormen Hebeleffekt: Weil die Restschuld sofort sinkt, zahlst du für die restliche Laufzeit auf diesen Betrag keine Zinsen mehr. Wer bei einem Hauskredit jedes Jahr ein paar Tausend Euro zusätzlich abbezahlt, ist oft Jahre früher schuldenfrei und spart zehntausende Euro an Zinskosten.
Hinweis: Dieser Rechner berechnet den theoretischen Zins- und Tilgungsplan auf Basis eines effektiven Jahreszinses und unterjähriger (monatlicher) Verrechnung. Banken nutzen oft leicht abweichende Formeln für gebundene Sollzinsen, taggenaue Zinsberechnung und Kontoführungsgebühren. Die tatsächlichen Raten deines Vertrags können daher um wenige Euro abweichen.
Häufige Fragen (FAQ)
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Zinsbindung konstant. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil der Rate steigt.
Was bewirkt eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung reduziert direkt die Restschuld deines Kredits, ohne dass dafür Zinsen anfallen. Das führt dazu, dass du ab diesem Zeitpunkt auf eine geringere Restschuld Zinsen zahlst, was die Gesamtlaufzeit verkürzt und tausende Euro an Zinskosten sparen kann.
Sollte ich lieber eine kürzere Laufzeit oder eine höhere Tilgung wählen?
Beides führt zum selben Ergebnis: Du bist schneller schuldenfrei und zahlst weniger Zinsen. Eine hohe Tilgungsrate zwingt dich jedoch vertraglich zu einer hohen monatlichen Rate. Eine geringere vertragliche Rate plus flexible Sondertilgungen (falls es die Bank erlaubt) bieten oft mehr finanzielle Sicherheit.
Warum zahlt man am Anfang so viele Zinsen?
Die Zinsen werden jeden Monat auf die noch offene Restschuld berechnet. Am Anfang des Kredits ist die Restschuld am höchsten, weshalb der absolute Zinsanteil der Rate am größten ist. Mit jedem abbezahlten Euro sinkt die Zinslast.